Как правильно застраховать свое имущество

Как правильно застраховать свое имущество Страхование имущества - один из самых первых и массовых видов страхования в мире. Так как у большинства людей их жилье - единственное, то потеря в одночасье его и всего нажитого имущества, например, в результате пожара или взрыва бытового газа, - существенный стресс. Поэтому в этой статье мы постараемся максимально подробно рассказать о том, как правильно оформить договор страхования, чтобы при наступлении страхового случая получить полное возмещение стоимости утерянного/поврежденного имущества. Начнем по порядку. Для получении лицензии на осуществление того или иного вида деятельности страховая компания разрабатывает и утверждает в контролирующем органе Правила страхования. На основании этих самых Правил потом разрабатываются конкретные страховые продукты, которые состоят, в большинстве своем, из Полиса и Условий страхования (иногда страховщик отдельно не разрабатывает Условия, а в полисе делает ссылку на Правила). Перед оплатой и подписанием ЧИТАТЬ НАДО ВСЕ ДОКУМЕНТЫ, ссылки на которые есть в Полисе (заявления, описания, Условия, Правила)! Эта прописная истина, которую каждый раз приходится всем напоминать. Именно в них прописано, что является исключением из страхового покрытия и как производится порядок выплаты при наступлении страхового случая. ЧТО МОЖЕТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНО:: 1. Квартира - Конструктив (стены, перегородки, перекрытия); - Отделка и инженерное оборудование; - Домашнее имущество (мебель, техника, личные вещи и т.д.); - Гражданская ответственность за причинение вреда имуществу, жизни и/или здоровью третьих лиц (например, если по вашей вине произошел залив соседей). 2. Загородный дом/дача - Основное строение (конструктив + отделка + инженерное оборудование); - Дополнительные постройки (баня, гараж, хоз.блок и т.д.); - Домашнее имущество; - Земельный участок (мне встречались и такие продукты, по которым можно было застраховать верхний плодородный слой земли); - Самоходные транспортные средства (велосипеды, самокаты, квадроциклы, катера и т.д. на время их хранения в страхуемом помещении); - Гражданская ответственность (например, если пожар с вашего участка/дома перекинулся на постройки соседей). ОТ ЧЕГО МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬСЯ: 1. Основные риски (как правило включены практически в любой договор, но, зачастую, содержат много исключений): - Пожар, взрыв; - Противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой); - Залив. 2. Дополнительные риски (различаются по компаниям): - Теракт; - Неумышленное повреждение третьими лицами; - Повреждение водой, не связанное с протечкой (например, при тушении пожара); - Наезд транспортных средств; - Повреждение в результате падения летательного аппарата, строительной техники, деревьев и т.д.; - Повреждения животными (например, грызунами в загородном доме); - Воздействие электротока; - Стихийные бедствия; - Ущерб в результате проведения ремонтных работ и перепланировок; - Бой стекол и т.д. Как мы уже писали выше, обязательно надо внимательнейшим образом прочитать расшифровку самого риска и исключения из покрытия и убедиться, что все, что вас интересует, действительно будет застраховано. Например, точно ли вы застрахованы от протечки, если у вас квартира находится на последнем этаже? Или точно ли в риск “Взрыв” включен риск взрыва бытового газа (а у вас либо в квартире газовая плита, либо соседи делают ремонт и планируют делать натяжные потолки). Покрывает ли риск “Пожар” возгорание из-за неисправности электропроводки? И т.д. КТО МОЖЕТ БЫТЬ СТРАХОВАТЕЛЕМ (подписывать и оплачивать договор)? Как правило, любое лицо. То есть полис вы можете оформить условно даже другу в подарок, не обязательно иметь какое-либо отношение к имуществу. Мало кто из страховщиков требует, чтобы страхователем был именно собственник. КТО БУДЕТ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕМ ПО ПОЛИСУ (получит страховое возмещение)? В общем порядке - собственник или его наследники, а также третьи лица при страховании гражданской ответственности (например, собственники пострадавших от ваших действий квартир). При этом, например, арендаторы будут выгодоприобретателями при страховании своего собственного имущества в арендуемой квартире. КАКОЙ СТРАХОВОЙ ПРОДУКТ ВЫБРАТЬ Страховые продукты делятся на так называемые “коробочные” и “классические”. Коробочный - это когда вы оформляете страховку без осмотра, фотографий, описания, документов, на предложенную страховщиком сумму по фиксированному тарифу. С одной стороны быстро, просто, на коленке оформили и спите спокойно. По факту, сэкономив время и деньги на оформлении, вы их потратите при выплате. Вам надо будет доказать, что у вас это имущество действительно было, что именно вы его собственник и сколько оно стоило. При этом крайне редко, когда страховая сумма, напротив которой вы поставили галочку в полисе при его оформлении, соответствует реальной стоимости вашего имущества. В большинстве случаев полученной при выплате суммы вам не хватит на то, чтобы купить аналогичный объект (с учетом его износа). Классическое страхование - это большой труд, как со стороны представителя страховщика, так и со стороны собственника. Это осмотр, максимально подробное описание всего принимаемого на страхование имущества, его оценка, предоставление правоустанавливающих и подтверждающих стоимость документов. При этом на момент наступления страхового случая у вас вся эта работа уже проделана. Вам в состоянии стресса уже не надо судорожно искать документы, считать, подтверждать… Именно классическое страхование мы рассматриваем в своей статье как самый оптимальный вариант договора. Именно на него будут ориентированы все наши дальнейшие советы. ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ ПО ОФОРМЛЕНИЮ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА 1. Итак, как мы уже писали выше, из всего многообразия договоров у страховых компаний вы уже выбрали классический договор, убедились, что в него включено покрытие всех интересующих вас рисков; 2. Обязательным условием является выезд представителя страховщика на объект для фотофиксации принимаемого на страхования имущества. Есть компании, которые освободили своих сотрудников от подобных разъездов и принимают на страхование имущество без осмотра, но с предоставлением фотографий самим страхователем. Как говорится, от греха подальше, лучше чтобы все-таки страховщик сам приехал, все осмотрел, сделал фотофиксацию, чтобы на этапе выплаты у страховой компании не было соблазна поставить под сомнение наличие имущества, его состояние или принадлежность вам. Если же фотографии все-таки придется вам делать самостоятельно, то заранее выясните у страховой компании требования к тому, как они должны быть сделаны. По общему правилу это должно выглядеть так: - Если это квартира, то фотографии каждого помещения, сделанные из противоположных углов, чтобы по ним можно было полностью рассмотреть отделку всех 4-х стен, потолка, пола; - Если фотографируется строение (дом/баня/хоз.блок/гараж…), то помимо перечисленного, потребуется фотографии внешнего вида со всех 4-х сторон + фотографии подвода электрокабеля к дому + по возможности фото колодца, газовой трубы на входе в дом, канализационный люков и прочего инженерного оборудования, расположенного за пределами дома; - Фото оконных блоков, входной и межкомнатных дверей; - Фотографии всего страхуемого инженерного оборудования (радиаторы отопления, смесители, душевые кабины, унитазы, раковины, ванны, бойлеры, системы фильтрации, УЗО, электросчетчик, регулятор системы отопления полов и т.д.); - Фотографии КАЖДОГО предмета, принимаемого на страхование. Если это техника, то фото самого предмета + фото наклейки с его маркой, моделью, серийным номером. Если это мебель, то так же внешний вид + наклейка производителя по возможности. 3. Далее внимательно заполняем заявление на страхование, указывая в нем все характеристики объекта (материал стен, перегородок, перекрытий, оконных блоков, дверей и т.д.), подробно составляем список принимаемого на страхование инженерного оборудования и имущества, с четкой фиксацией марок, моделей, годов выпуска, суммы на которую вы их страхуете и страховой стоимости. 4. Отдельно остановимся на моменте СТРАХОВОЙ СТОИМОСТИ страхуемого имущества (не путать с понятием СТРАХОВОЙ СУММЫ). Если кратко, то страховая стоимость - это то, сколько объект стоит, а сумма - это то, на какую сумму его страхуют в данном конкретном договоре. И они могут отличаться. Например, страховая стоимость вашего телевизора 50 000 рублей (рыночная стоимость с учетом износа). Если вы его застрахуете на сумму меньше (например, на 40 000) - вы недополучите при выплате 10 000 рублей и не сможете себе купить точно такой же телевизор. Если застрахуете на сумму 60 000, то вы просто заплатите больший размер страховой премии, но наше законодательство устроено таким образом, что больше реальной стоимости объекта вы не получите (чтобы страхование не приводило к обогащению, а возместило ровно столько, сколько у вас было изначально). То есть вам выплатят 50 000 рублей, а не 60 000, прописанные в качестве страховой суммы в договоре. Существенным моментом является также то, что если изначально страховая компания не прописала в договоре страховую стоимость, то она ее определяет на момент наступления страхового случая, а там могут быть сюрпризы. Например, стоит ваш дом 5млн. рублей, вы стоимость сразу в договоре не прописали, застраховали его на 5 млн. и страховую премию заплатили исходя из этой суммы. Наступил страховой случай, а на этапе урегулирования убытка страховая компания определяет, что дом стоит только 2 миллиона, и если вас это не устраивает, то идите в суд и доказывайте свою правоту там. Поэтому всегда необходимо максимально точно определить страховую сумму и приблизить ее к страховой стоимости, а в идеале прописать в Полисе и то, и другое. Если Полис не предусматривает наличие соответствующей графы, то можно попросить прописать страховую стоимость в графе “Особые условия” (предварительно согласовав с андеррайтером). 5. Оценка стоимости может быть произведена несколькими способами: - на основании предоставленных страхователем договоров/чеков; - на основании среднерыночных цен; - по нормативам страховой компании; - отчет об оценке. Выбор способа оценки напрямую зависит от того, какое именно имущество страхуется. Например, при страховании недавно приобретенной бытовой техники можно опираться на среднерыночные цены ритейлеров, а при страховании антиквариата безусловно потребуется отчет об оценке, подготовленный лицензированной оценочной компанией. 6. Прикладываем копии правоустанавливающих документов, а также копии всех договоров (например, на строительство и ремонт) и чеков. Это обязательно нужно сделать на этапе страхования, так как чеки имеют свойство выцветать со временем, договоры - теряться, а что еще хуже, так это то, что, например, при взрыве или пожаре все это будет уничтожено, и процесс доказывания наличия и стоимости имущества будет многократно затруднен. СКОЛЬКО СТОИТ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА Так как страховой тариф напрямую зависит в первую очередь от вероятности наступления страхового случая, то в страховании имущества тарифы существенно ниже, чем, например, в том же КАСКО, и варьируются от нескольких сотых процента, до нескольких процентов. Как пример, застраховать конструктив квартиры на 5 000 000 рублей при тарифе 0,08% стоит 4000 рублей в год. Средняя стоимость страхования отделки, инженерного оборудования и домашнего имущества в районе 0,7% и при страховании на 1 000 000 рублей страховая сумма составит 7000 руб. КАК МОЖНО УМЕНЬШИТЬ ТАРИФ И СДЕЛАТЬ ПЛАТЕЖ БОЛЕЕ КОМФОРТНЫМ 1. В первую очередь проверьте, возможно вы уже являетесь клиентом данной страховой компании по другим видам (КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д.). В данном случае скорее всего вам положена скидка как действующему клиенту. Также, если у вас заканчивается договор страхования в другой страховой компании, то вы можете получить скидку за переход. Также некоторые компании предоставляют скидки на страхование льготным категориям граждан (пенсионерам, инвалидам, ветеранам ВОВ и т.д.). 2. В договор можно включить франшизу, которая также даст существенную скидку. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза означает, что страховая компания не производит выплату, если сумма ущерба меньше заранее прописанной в договоре величины. Если размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь ущерб, в том числе и франшизу. Пример: при страховании отделки в квартире на 1 000 000 рублей вы прописали в договоре франшизу в 10 000 руб. Мелкие повреждения, на устранение которых требуется менее 10 000 рублей вы страховщику заявить не можете. При этом если произошла крупная протечка с ремонтом на 200 000 рублей, то страховая компания выплатит вам возмещение в полном объеме (в размере этих самых 200 000 рублей, не вычитая из них 10 000). Безусловная франшиза, в отличие от условной, будет вычтена из размера возмещения. То есть, если вернуться к нашему примеру, при убытке до 10 000 вы все так же за возмещением не обращаетесь, при этом если убыток составит, например, 200 000, то вы получите 190 000 руб. 3. Наличие таких опций, как охранная и/или пожарная сигнализация с выводом на круглосуточный диспетчерский пульт, наличие охраны многоквартирного дома или коттеджного поселка, наличие огнетушителя и т.д. также, безусловно, влияет на снижение тарифа. 4. Страхование на срок менее года. Например, вы арендатор, заключивший договор аренды квартиры на полгода. Вам нет никакого смысла страховать свое имущество и гражданскую ответственность на срок больший, чем вы в этой квартире планируете проживать. В таком случае страхование на удобный вам период - самое оптимальное решение. 5. Рассрочка платежа. Для того, чтобы платеж был комфортным и необременительным, также возможно разбить его на несколько периодов. Этот вариант также может быть удобен, если вы планируете продать принадлежащую вам квартиру или дом и напрямую заинтересованы, чтобы в период поиска покупателя не потерять имеющийся актив. Таким образом, при соблюдении перечисленных выше правил, вы сможете обеспечить максимальную финансовую защиту принадлежащего вам имущества.