Наша жизнь и привычный нам мир стремительно меняются. Финансовые институты вынуждены оперативно реагировать на эти изменения, вводя новые или корректируя старые финансовые инструменты. Коснулось это и страхования. Сегодня мы расскажем о том, защищают ли договоры страхования финансовые риски, связанные с мобилизацией.
Начнем с самого часто задаваемого сейчас вопроса: у меня ипотечный кредит, меня призывают для участия в СВО. Выплатит ли страховая компания возмещение банку в случае моей смерти или получения инвалидности?
В подавляющем большинстве Правил страхования есть прямое указание на то, что Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие военных действий или иных любых приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война). В то же время, зачастую данные исключения не распространяются на личное страхование граждан, проходящих службу по контракту (военнослужащих Министерства обороны РФ, сотрудники Министерства внутренних дел, ФСБ, МЧС и т.д.). При этом в договоре страхования должно быть напрямую указано, что данное исключение на конкретного застрахованного не распространяется. Также некоторые страховые компании по предварительному согласованию и с соответствующей корректировкой тарифа готовы включить данный вид покрытия в договоры и остальных категорий граждан, не имеющих отношения к силовым структурам.
Помимо этого, 28.09.2022 Государственной Думой РФ во втором и третьем чтении был принят Проект Федерального закона N 199777-8 “Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”. Согласно данному документу лица, заключившие договор ипотечного кредитования до дня мобилизации и призванные на военную службу, проходящие военную службу в рядах РФ и службу по контракту, при условии участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики и члены их семей также получают дополнительные гарантии от государства.
А именно, согласно Статьи 2 Проекта
“1. В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы.
2. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров прекращаются”.
При этом лично у нас возникает закономерный вопрос: как быть с военнослужащими, принимающими участие в СВО на территории Херсонской и Запорожской областей, которые не являются территориями ни Украины (уже), ни ДНР, ни ЛНР?
Страховой рынок также уже начал реагировать на ситуацию, предлагая новые страховые продукты для защиты как военнослужащих, так и мирного населения, находящихся на территориях проведения СВО. На сегодняшний день это единичные полисы с относительно небольшими суммами покрытия и вопросами к конкретизации территории покрытия. Но они постепенно дорабатываются и вполне возможно через какое-то время вырастут в вполне жизнеспособные инструменты финансовой защиты.
Таким образом, резюмируя, делаем следующие выводы:
1) В основной массе договоры страхования ипотечных рисков не покрывают наступление инвалидности и смерть застрахованного, участвующего в СВО. При этом, иногда возможно по согласованию со страховой компанией данный риск в договор включить.
2)Проект Закона РФ О кредитных каникулах пока до конца не ратифицирован и вызывает ряд вопросов.
3)Договоры добровольного страхования военнослужащих, участвующих в СВО, уже появляются, но на сегодняшний день они довольно “сырые”.